<\/p>\n
Dans le monde entier, les \u00e9v\u00e9nements de ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es ont mis les mod\u00e8les soci\u00e9taux, \u00e9conomiques et industriels \u00e0 rude \u00e9preuve. Et le secteur de la finance n’a pas \u00e9t\u00e9 \u00e9pargn\u00e9 par ce raz-de-mar\u00e9e.<\/p>\n
En soutenant de nombreuses initiatives des pouvoirs publics, les banques de la plan\u00e8te ont jou\u00e9 un r\u00f4le cl\u00e9 dans la survie de l\u2019\u00e9conomie. Le secteur bancaire a \u00e9galement d\u00fb s\u2019adapter aux changements de comportement des consommateurs et r\u00e9pondre \u00e0 de nouveaux besoins en mati\u00e8re de services financiers.<\/p>\n
Sortie de crise oblige, la transformation mondiale des \u00e9tablissements bancaires devrait se poursuivre en 2022, dans la continuit\u00e9 des investissements massifs engag\u00e9s dans de nouveaux services financiers et mod\u00e8les op\u00e9rationnels ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es. Nous dressons ici un tour d’horizon des huit grandes tendances qui promettent de marquer le secteur en 2022.<\/p>\n
1. Mutations \u00e9conomiques<\/strong><\/p>\n Apr\u00e8s une crise \u00e9conomique mondiale sans pr\u00e9c\u00e9dent en 2020, l\u2019ann\u00e9e\u00a02021 a \u00e9t\u00e9 celle de la reprise.La croissance \u00e9conomique est repartie progressivement, mais pas uniform\u00e9ment sur la plan\u00e8te.<\/p>\n En 2022, il est clair que les banques centrales font de la lutte contre l\u2019inflation une priorit\u00e9 en augmentant leurs taux.Ces d\u00e9cisions entra\u00eeneront une explosion des mouvements financiers \u00e0 tous les \u00e9chelons (gestion de patrimoine, courtage, immobilier, etc.), donnant aux banques l\u2019occasion d\u2019accro\u00eetre leurs b\u00e9n\u00e9fices apr\u00e8s plusieurs ann\u00e9es de vaches maigres. Les structures suffisamment agiles pour r\u00e9pondre aux demandes de produits et de services de leurs clients, tout en poursuivant la transformation de leur back-office, prendront sans aucun doute l’avantage sur la concurrence.<\/p>\n Toutefois,dans les mois \u00e0 venir, les pouvoirs publics mettront \u00e9galement un terme \u00e0 certaines aides, ce qui risque d\u2019accro\u00eetre les taux d\u2019impay\u00e9s et le nombre de cr\u00e9ances irr\u00e9couvrables. On peut donc s\u2019attendre \u00e0 des tensions entre les banques et les emprunteurs. \u00c9tant donn\u00e9 que les r\u00e9percussions toucheront de nombreux secteurs (b\u00e2timent, automobile, etc.), la r\u00e9ponse des banques sera d\u00e9terminante. En allant au-devant des besoins des clients pour leur proposer des solutions sur mesure, elles pourront gagner leur confiance \u2013 ce qui se refl\u00e8tera tr\u00e8s certainement dans une baisse du turnover.<\/p>\n 2. \u00c9volution d\u00e9mographique<\/strong><\/p>\n En 2022, les banques et les \u00e9tablissements financiers devront \u00e9galement s\u2019adapter \u00e0 la nouvelle donne d\u00e9mographique. Au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es, le secteur a concentr\u00e9 son action sur des mod\u00e8les bancaires traditionnels cibl\u00e9s sur les baby-boomers.Or, aujourd\u2019hui, nous assistons certainement aux pr\u00e9mices du prochain \u00ab\u00a0grand transfert de richesses\u00a0\u00bb. 3. Retour de l\u2019humain \u00a0<\/strong><\/p>\n Dans le secteur financier, l\u2019am\u00e9lioration des r\u00e9sultats repose g\u00e9n\u00e9ralement sur deux \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s\u00a0: les donn\u00e9es et les personnes. L\u2019Homme est un \u00eatre social. Il cherche le contact de ses semblables. Les banques doivent donc veiller \u00e0 \u00e9tablir des canaux d\u2019interaction humains en plus des outils digitaux.D\u2019apr\u00e8s les sp\u00e9cialistes, l\u2019empathie et la qu\u00eate de sens faisaient partie des grands axes de d\u00e9veloppement du secteur bancaire en 2021. Ce sera encore le cas en 2022. 4. Valorisation des salari\u00e9s<\/strong><\/p>\n La Grande d\u00e9mission de 2021 devrait perdurer en 2022 et \u00e0 plus long terme.De fait, la pand\u00e9mie a modifi\u00e9 les comportements des salari\u00e9s, leurs attentes et leur fa\u00e7on d’aborder l\u2019\u00e9quilibre entre vie priv\u00e9e et vie professionnelle. Si un \u00ab\u00a0retour au bureau\u00a0\u00bb semble tr\u00e8s probable, les banques \u00e9voluent sur un march\u00e9 encore tendu cette ann\u00e9e. 5. Facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance<\/strong><\/p>\n Durcissement du cadre r\u00e8glementaire, crise sanitaire\u2026 dans un contexte de r\u00e9tr\u00e9cissement des marges et de hausse des co\u00fbts d\u2019investissement et d\u2019exploitation externes, les crit\u00e8res environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) constituent un v\u00e9ritable casse-t\u00eate pour les banques. Elles devront pourtant en faire une priorit\u00e9 en 2022 et \u00e0 plus long terme. 6. Nouveau culte de l\u2019instantan\u00e9it\u00e9<\/strong><\/p>\n En lieu et place d\u2019une offre de produits et de services via les canaux marketing et commerciaux physiques traditionnels, les acteurs des services financiers proposent d\u00e9sormais une nouvelle exp\u00e9rience ax\u00e9e sur le digital, la praticit\u00e9 et une meilleure prise en compte des besoins, des int\u00e9r\u00eats et des modes de vie des clients. En pleine d\u00e9mocratisation du num\u00e9rique, les banques sont confront\u00e9es \u00e0 un nouveau paradigme dans lequel les consommateurs attendent des solutions imm\u00e9diates, personnalis\u00e9es et contextualis\u00e9es. 7. Chantier des mod\u00e8les financiers<\/strong><\/p>\n N\u00e9e dans le prolongement de l\u2019open-banking, l\u2019open-finance vise \u00e0 acc\u00e9l\u00e9rer la cr\u00e9ation d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me financier qui d\u00e9passe de loin les services bancaires traditionnels.Bas\u00e9e sur le partage de donn\u00e9es, l\u2019open-finance permet aux banques d\u2019offrir un \u00e9ventail d\u2019options plus large, en phase avec les besoins de leurs clients. Toutefois, le partage de donn\u00e9es suscite aussi des questions d\u2019ordre r\u00e9glementaire et de s\u00e9curit\u00e9. 8. Nouvel \u00e9cosyst\u00e8me financier<\/strong><\/p>\n Ici, l\u2019emballement initial autour des cryptoactifs a laiss\u00e9 la place \u00e0 une cr\u00e9ation de valeur tangible gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019effet de r\u00e9seau et \u00e0 la mise \u00e0 l\u2019\u00e9chelle. Bitcoin, Ethereum, Avalanche, ou encore Solana\u00a0: les protocoles de couche\u00a01, cl\u00e9 de vo\u00fbte de l\u2019infrastructure des r\u00e9seaux de blockchain, superpos\u00e9s aux n\u0153uds de calcul, deviennent essentiels. Quant aux projets bancals, ils sont soit consolid\u00e9s, soit abandonn\u00e9s. Les r\u00e9volutions industrielles ont toujours \u00e9t\u00e9 le fruit de progr\u00e8s technologiques qui ont permis de transformer nos mod\u00e8les socio-\u00e9conomiques. \u00c0 cet \u00e9gard, le boom technologique de ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es a donn\u00e9 aux banques les moyens de moderniser leurs business models et de r\u00e9pondre aux nouvelles attentes des clients. En somme, une nouvelle r\u00e9volution, financi\u00e8re cette fois, est en marche.En 2022, les grandes banques mettront les bouch\u00e9es doubles pour adopter une strat\u00e9gie technologique p\u00e9renne et mener une transformation digitale de bout en bout. L\u2019objectif\u00a0: maintenir leur comp\u00e9titivit\u00e9 et se pr\u00e9parer \u00e0 la prochaine vague \u00ab\u00a0disruptive\u00a0\u00bb.<\/p>\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Dans le monde entier, les \u00e9v\u00e9nements de ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es ont mis les mod\u00e8les soci\u00e9taux, \u00e9conomiques et industriels \u00e0 rude \u00e9preuve. Et le secteur de la finance n’a pas \u00e9t\u00e9 \u00e9pargn\u00e9 par ce raz-de-mar\u00e9e. 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\nLes b\u00e9n\u00e9ficiaires les plus probablesde ce transfert\u00a0: la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0X, largement n\u00e9glig\u00e9e et coinc\u00e9e entre les d\u00e9cisions de succession d\u2019une g\u00e9n\u00e9ration vieillissante (les baby-boomers) et des banques avides de s\u00e9duire les mill\u00e9niaux et la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0Z par des mod\u00e8les digital-native.Bien que les membres de la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0X aient g\u00e9n\u00e9ralement \u00e9tabli une relation de confiance avec leur principal prestataire de services financiers, ils n’en sont pas moins tr\u00e8s \u00e0 l\u2019aise avec les technologies et les services digitaux. Cela pourrait entra\u00eener une \u00e9volution de ce type de services bancaires.
\nCes changements d\u00e9mographiques concernent non seulement les clients, mais aussi les salari\u00e9s.Le vieillissement de la population des \u00e9conomies d\u00e9velopp\u00e9es et la pand\u00e9mie de Covid-19 sont \u00e0 l\u2019origine d\u2019un ph\u00e9nom\u00e8ne baptis\u00e9 la \u00ab\u00a0Grande d\u00e9mission\u00a0\u00bb.Dans ce contexte, la p\u00e9nurie de talents et les valeurs des collaborateurs de la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0Z influencent les pratiques de recrutement des banques, leurs strat\u00e9gies de fid\u00e9lisation des meilleurs performeurs et l\u2019am\u00e9nagement des environnements de travail.<\/p>\n
\nPour d\u00e9velopper concr\u00e8tement l\u2019empathie et redonner \u00e0 l\u2019humain toute sa place dans ce secteur, les Comex et les conseils d\u2019administration doivent r\u00e9inventer la banque \u2013 souvent par le biais de technologies comme le cloud, l\u2019intelligence artificielle (IA) et le machine learning. En faisant le lien entre physique et digital, ils cr\u00e9eront un mod\u00e8le de banque \u00ab\u00a0phygital\u00a0\u00bb.
\nPour cela, les banques devront revoir l\u2019utilisation et redessiner la physionomie de leur r\u00e9seau d\u2019agences. Il est toutefois impossible de faire \u00e9merger un mod\u00e8le g\u00e9n\u00e9rique pour ces nouveaux canaux connect\u00e9s.Prenons l\u2019exemple des banques fran\u00e7aises.Ici, les \u00e9tablissements conservent leurs agences, mais modifient le r\u00f4le des collaborateurs qui y travaillent. Ces derniers vont donc \u00eatre form\u00e9s et \u00e9quip\u00e9s de nouvelles technologies pour apporter une touche humaine et locale aux canaux digitaux.
\nEn Allemagne, un mod\u00e8le compl\u00e8tement diff\u00e9rent \u00e9merge. Par exemple, Commerzbank fermera un tiers de ses agences et regroupera ses banquiers, ses conseillers et son centre d\u2019appels traditionnel dans un seul et m\u00eame \u00ab\u00a0centre de conseils\u00a0\u00bb.<\/p>\n
\n\u00ab\u00a0Moins de costumes, plus de sweats \u00e0 capuche.\u00a0\u00bb Cette formule ne pr\u00f4ne pas tant un code vestimentaire qu’un changement d’\u00e9tat d\u2019esprit. Elle refl\u00e8te en m\u00eame temps la recherche d\u2019ad\u00e9quation entre nos environnements de travail et nos modes de vie.Sur le march\u00e9 du travail, les principaux concurrents des banques sont non plus les autres banques, mais Google, Microsoft et les start-ups de la tech.
\nFace aux sir\u00e8nes de la fintech, les banques traditionnelles doivent plus que jamais attirer et retenir les talents. D’o\u00f9 l’importance de placer l’accent sur l\u2019exp\u00e9rience collaborateur et dechasser sur les terres de la fintech pour recruter davantage de \u00ab sweats \u00e0 capuche \u00bb.Les \u00e9tablissements du secteur devront \u00e9galement mener des actions de d\u00e9veloppement des comp\u00e9tences. La d\u00e9mat\u00e9rialisation des environnements de travail, le d\u00e9veloppement du collaboratif et du multicanal s\u2019acc\u00e9l\u00e8rent. Inimaginables il y a encore quelques mois, le conseil financier en visio et les agences bancaires en t\u00e9l\u00e9travail sont devenus une r\u00e9alit\u00e9.<\/p>\n
\nTout d\u2019abord, les banques pourront ainsi attirer de nouveaux clients sensibles aux questions sociales et environnementales, surtout parmi les mill\u00e9niaux. Cette g\u00e9n\u00e9ration tend en effet \u00e0 privil\u00e9gier les banques et fonds d’investissement qui ont fait leurs preuves dans ces domaines.D’o\u00f9 l’importance d’aider les conseillers \u00e0 mieux conna\u00eetre leurs clients et \u00e0 leur offrir des placements verts.
\nEnsuite, les banques doivent attirer et fid\u00e9liser les talents.Les plus jeunes, surtout la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0Z, sont plus susceptibles de choisir un employeur engag\u00e9 sur des questions soci\u00e9tales comme l\u2019inclusion, la diversit\u00e9 et le d\u00e9veloppement durable. En clair, en articulant leur transformation autour des facteurs humains et ESG, les banques pourront rajeunir leurs effectifs.
\nEn ce sens, de nombreuses banques ont clairement affich\u00e9 l\u2019intention de se concentrer sur la finance verte et durable.Et elles sont d\u00e9j\u00e0 quelques-unes \u00e0 s’\u00eatre repositionn\u00e9es dans cette optique. \u00c0 mesure que la finance verte gagne du terrain, les banques doivent exploiter leur capital data pour am\u00e9liorer leur attractivit\u00e9 aupr\u00e8s de toutes les tranches socio-d\u00e9mographiques.
\nEnfin, l\u2019empreinte carbone du secteur bancaire reste un sujet incontournable.Les banques sont connues pour leurs vastes data centers dont les serveurs traitent des volumes colossaux de donn\u00e9es. Pour atteindre la neutralit\u00e9 carbone, elles devront imp\u00e9rativement adopter des technologies vertes, ainsi que des politiques adapt\u00e9es en mati\u00e8re de conservation des donn\u00e9es.<\/p>\n
\nLa notion d\u2019instantan\u00e9it\u00e9 est au c\u0153ur des innovations CX. Autrefois, l’ouverture et l’activation d’un compte suivaient un processus complexe qui pouvait prendre plusieurs jours. Pendant la pand\u00e9mie, tout est pass\u00e9 en ligne. Les transactions P2P (peer-to-peer) ont elles aussi fait l\u2019objet de nombreuses innovations gr\u00e2ce auxquelles les consommateurs ont le sentiment de pouvoir r\u00e9pondre \u00e0 tous leurs besoins en quelques clics.En 2021, la croissance exponentielle des achats avec paiement diff\u00e9r\u00e9 a favoris\u00e9 la reprise \u00e9conomique.
\nLes consommateurs souhaitent \u00e9galement pouvoir interagir avec leur conseiller via le canal de leur choix.Ils veulent un conseiller financier qui les conna\u00eet et peut leur proposer une solution sur mesure \u00e0 chaque \u00e9tape importante de leur vie. Cette tendance perdurera \u00e0 la faveur d\u2019innovations technologiques (automatisation, IA, machine learning, etc.) et d\u2019une refonte des processus internes et des mod\u00e8les op\u00e9rationnels.<\/p>\n
\nLes banques envisagent \u00e9galement une approche BaaS (Banking as a Service) et le concept de finance int\u00e9gr\u00e9e, deux mod\u00e8les qui vont dans le sens du changement et devraient s\u00e9duire de nouveaux clients. Quant aux investissements engag\u00e9s dans le domaine du digital, ils pourront \u00e9ventuellement d\u00e9boucher sur de nouveaux partenariats hors services financiers. Mais rien de ceci ne sera facile.Les dirigeants poursuivront des objectifs tr\u00e8s clairs\u00a0: livrer des couches d\u2019API faciles \u00e0 int\u00e9grer et une approche BaaS. Pour eux, l\u2019ouverture d\u2019un compte devra \u00eatre aussi facile que la r\u00e9servation d\u2019un VTC. Conscients de l\u2019ampleur de la t\u00e2che, ces dirigeants savent que ce changement prendra plusieurs ann\u00e9es. Ils devront donc continuer \u00e0 aller de l’avant sans<\/em> perdre de vue les r\u00e9sultats financiers et la qualit\u00e9 de l\u2019exp\u00e9rience client.<\/p>\n
\nL\u2019engouement pour un syst\u00e8me financier d\u00e9centralis\u00e9 (DeFi) contraint les banques \u00e0 d\u00e9velopper une proposition de valeur plus comp\u00e9titive.De leur c\u00f4t\u00e9, les instances de r\u00e9gulation reconnaissent que les cadres r\u00e8glementaires des ann\u00e9es\u00a01930 doivent s\u2019adapter, sans pour autant compromettre l\u2019int\u00e9grit\u00e9 du syst\u00e8me.Enfin, les pr\u00e9visions inflationnistes profitent aux cryptomonnaies et contribuent \u00e0 la maturit\u00e9 des actifs alternatifs.<\/p>\nConclusion<\/strong><\/h5>\n